Trong trường hợp bạn không quá dư dả tài chính mà muốn mua một chiếc xe phục vụ cho nhu cầu đi lại thì mua ô tô trả góp sẽ là một lựa chọn đáng cân nhắc.

Vậy mua xe trả góp thì nên mua xe cũ hay xe mới? Bạn sẽ cần lưu ý những gì để chọn mua được chiếc xe vừa phù hợp với nhu cầu và ví tiền? Hãy cùng T-Sure trả lời các câu hỏi trên nhé!

1. Có nên mua ô tô trả góp thời điểm này hay không?

Theo báo cáo của Hiệp hội Các nhà sản xuất Ô tô Việt Nam (VAMA), doanh số bán hàng của các hãng xe thành viên VAMA và một số đơn vị công khai thông tin trong tháng 8/2023 đạt 22.540 xe, giảm 9% so với tháng trước và giảm 27% so với cùng kỳ năm ngoái. Bên cạnh đó, tình trạng tương tự cũng diễn ra tại thị trường xe cũ.

Kinh tế khó khăn khiến nhu cầu mua xe sụt giảm, nhiều người không dám chi mạnh tay cho việc mua xe. Cùng với đó, lãi suất vào dịp cuối năm tăng nóng, ngân hàng siết tín dụng khiến nhiều khách hàng gặp khó khi mua xe.

Tuy nhiên, thời điểm cuối năm 2023 các hãng xe đua nhau giảm giá mạnh để cạnh tranh. Chính phủ đang hỗ trợ 50% lệ phí trước bạ dành cho xe sản xuất lắp ráp trong nước.

Với tài chính khoảng 200 triệu, người mua vẫn hoàn toàn có thể cân nhắc việc mua ô tô trả góp khi tận dụng khoảng thời gian thị trường đang có nhiều ưu đãi. Tuy nhiên, khi mua trả góp nên cân đối tài chính, chuẩn bị số tiền trả góp ban đầu (từ 20-90%), lựa chọn thời gian vay trả góp và xác định các chi phí lãi suất hàng tháng.

2. Mua ô tô trả góp nên mua xe cũ hay xe mới?

Có phải bạn đang phân vân không biết nên mua ô tô trả góp xe cũ hay xe mới? Việc lựa chọn mua xe cũ hay xe mới khi mua xe trả góp phụ thuộc vào nhiều yếu tố, trong đó có bốn yếu tố chính gồm: nhu cầu và mục đích sử dụng, khả năng tài chính, chế độ bảo hành, hiện trạng của xe.

– Nhu cầu và mục đích sử dụng: Nếu bạn cần một chiếc xe để phục vụ nhu cầu đi lại hàng ngày, thì một chiếc xe cũ có thể là lựa chọn phù hợp. Xe cũ thường có giá thành rẻ hơn xe mới, đồng thời chi phí bảo dưỡng, sửa chữa cũng thấp hơn. Tuy nhiên, bạn cần lưu ý kiểm tra kỹ xe trước khi mua để đảm bảo xe không có vấn đề gì về kỹ thuật.

– Khả năng tài chính: Nếu bạn có khả năng tài chính hạn chế, thì một chiếc xe cũ là lựa chọn phù hợp hơn. Bạn có thể mua một chiếc xe cũ với giá thấp hơn, đồng thời số tiền trả góp hàng tháng cũng thấp hơn.

– Chế độ bảo hành: Xe mới thường được hưởng chế độ bảo hành dài hạn từ nhà sản xuất, giúp bạn yên tâm khi sử dụng. Xe cũ thường không được hưởng chế độ bảo hành, hoặc thời gian bảo hành ngắn hơn.

– Hiện trạng xe: Xe cũ có thể có nhiều tình trạng khác nhau, từ xe tốt đến xe hư hỏng. Bạn cần kiểm tra kỹ xe trước khi mua để đảm bảo xe không có vấn đề gì về kỹ thuật.

Dưới đây là một số ưu và nhược điểm của việc mua xe cũ và xe mới khi mua xe trả góp:

Như vậy, nếu ngân sách tài chính hạn chế hoặc bạn muốn tiết kiệm khoản trả góp hàng tháng thì lựa chọn mua xe cũ sẽ là một quyết định phù hợp.

Nếu bạn quan tâm đến các tính năng mới và muốn sở hữu một chiếc xe lâu dài cùng chính sách bảo hành để giảm thiểu các rủi ro về sự cố và chi phí sửa chữa trong tương lai, khi đó lựa chọn mua xe mới là một quyết định hoàn toàn đúng đắn.

3. 5 lưu ý khi mua xe ô tô trả góp để tránh mất tiền oan

Trước khi ký kết hợp đồng mua xe trả góp, bạn cần tìm hiểu trước các thông tin về thủ tục để tránh rủi ro về thời gian và tiền bạc. Dưới đây là 5 lưu ý mà T-Sure đã tổng hợp được.

3.1 Lựa chọn xe ô tô đảm bảo đủ điều kiện vay vốn tại ngân hàng

Thời hạn cho vay mua xe trả góp còn được quyết định bởi loại xe ô tô muốn mua. Bởi thông thường khi vay mua xe trả góp, tài sản đảm bảo cho khoản vay chính là chiếc xe mà khách hàng dự định mua.

Nếu đó là dòng xe mới, có giá trị cao, được sản xuất và phân phối bởi các hãng xe nổi tiếng thì thời gian cho vay có thể kéo dài. Tuy nhiên, nếu bạn định vay mua ô tô cũ thì thời hạn cho vay ngắn hơn, do xe đã qua sử dụng tỷ lệ rủi ro với khoản vay là khá lớn. Vì vậy, ngân hàng thường chỉ hỗ trợ những đời xe cũ với thời gian xuất xưởng tính đến thời điểm vay không quá 6 năm.

Lưu ý: Xe càng cũ thì thời gian vay tối đa càng ngắn. Nhiều ngân hàng chỉ đồng ý cho vay xe cũ nếu đáp ứng được điều kiện về năm sản xuất và có giá trị tối thiểu là 250 triệu đồng.

Bộ phận thẩm định của mỗi ngân hàng cho vay sẽ đưa ra những quy chuẩn riêng để thẩm định chiếc xe mà khách hàng dự định mua. Một số yếu tố có ảnh hưởng đến kết quả thẩm định như:

– Loại xe mua: Cũ hay mới

– Kiểu dáng, màu sắc, nội thất bên trong xe

– Đời xe, số kilomet đã đi, số lần tu sửa, bảo dưỡng, bảo hành (áp dụng với xe cũ)

– Biển số xe đẹp hay hiếm sẽ được thẩm định với giá cao hơn

– Dòng xe ưa chuộng sẽ được ưu tiên cho vay …

– Được sản xuất bởi hãng xe nổi tiếng hay bình dân?

3.2 Tìm hiểu kỹ lãi suất mua xe ô tô trả góp

Khi mua xe trả góp, bên mua sẽ phải trả 2 khoản tiền hàng tháng cho bên bán: khoản tiền cố định và khoản lãi suất trả góp. Dưới đây là 5 điều bạn nên biết trước khi mô ô tô trả góp:

– So sánh lãi suất: Thực hiện việc so sánh lãi suất giữa các ngân hàng, công ty tài chính và các đơn vị cung cấp tài chính khác. Tìm hiểu và tìm kiếm các giao dịch có lãi suất thấp nhất và điều kiện trả góp hợp lý.

– Kiểm tra lãi suất cố định và lãi suất biến đổi: Lãi suất cố định giúp bạn biết chính xác số tiền mỗi tháng bạn phải trả, trong khi lãi suất biến đổi có thể thay đổi theo thời gian và ảnh hưởng đến số tiền trả góp hàng tháng. Hãy xem xét lợi và hại của mỗi loại lãi suất để đưa ra quyết định phù hợp.

– Kỳ hạn trả góp: Thông thường, kỳ hạn trả góp dài hơn sẽ có lãi suất cao hơn. Hãy xem xét kỹ lưỡng và lựa chọn kỳ hạn trả góp phù hợp với tài chính của bạn, đồng thời đảm bảo rằng bạn có khả năng thanh toán các khoản trả góp hàng tháng.

– Phí và điều kiện khác: Kiểm tra và hiểu rõ các điều kiện và phí khác nhau liên quan đến trả góp xe, bao gồm phí xử lý, phí trễ hạn, phí bảo hiểm và các điều khoản quan trọng khác. Điều này giúp bạn có cái nhìn tổng quan về chi phí và điều kiện trả góp của mình.

– Tìm hiểu về điều khoản trước khi ký kết hợp đồng: Đọc và hiểu kỹ các điều khoản và điều kiện của hợp đồng trả góp trước khi ký kết. Hãy đảm bảo rằng bạn đã đọc và hiểu rõ về lãi suất, kỳ hạn, phí và các yêu cầu khác liên quan đến hợp đồng trả góp.

3.3 Nắm rõ quy trình, thủ tục vay mua ô tô cũ trả góp

Hiện nay, thủ tục vay tiền để mua xe trả góp thường khá đơn giản. Bạn chỉ cần chuẩn bị đầy đủ giấy tờ theo hướng dẫn của nhân viên tín dụng.

Bước 1: Khách hàng nộp hồ sơ theo yêu cầu của đơn vị cho vay.

– Hồ sơ cá nhân: CCCD/Hộ chiếu, Sổ hộ khẩu, Giấy chứng nhận độc thân hoặc Giấy đăng ký kết hôn (nếu có), CMND của vợ/chồng.

– Hồ sơ chứng minh thu nhập: Bảng lương sao kê 3 tháng hoặc 6 tháng gần nhất, Hợp đồng lao động…

– Hồ sơ mục đích vay vốn: Hợp đồng mua bán xe, Giấy tờ thu tiền cọc của đại lý xe

Bước 2: Đơn vị cho vay sẽ tiến hành thẩm định hồ sơ, nếu hồ sơ đạt yêu cầu bạn sẽ được thông báo bảo lãnh khoản vay. Bạn sẽ phải nộp tiền bảo lãnh và một khoản trả trước cho đại lý bán ô tô.

Bước 3: Đại lý bán xe ô tô sẽ tiến hành xuất hóa đơn và gửi hồ sơ cho bạn đi làm thủ tục nộp thuế trước bạ, bấm biển số và đăng kiểm.

Bước 4: Ngay sau khi nhận được các giấy tờ đăng ký xe, bạn hãy lên ngân hàng/công ty tài chính để ký hợp đồng tín dụng. Thực hiện việc đóng phí, công chứng giấy tờ và ký hợp đồng.

Bước 5: Đến nhận xe ô tô, hoàn tất các giao dịch ngay sau khi đơn vị cho vay thanh toán khoản vay cho đại lý xe ô tô.

3.4 Cân nhắc về hạn mức vay mua xe ô tô trả góp

Có nhiều yếu tố quyết định hạn mức vay mua ô tô trả góp phải kể đến như Nhu cầu sử dụng, khả năng tài chính, lãi suất hay thời hạn vay. Dưới đây là những lưu ý khi cân nhắc đến hạn mức vay:

– Không nên vay quá khả năng tài chính của mình. Nếu vay quá khả năng tài chính, bạn có thể gặp khó khăn trong việc trả nợ, dẫn đến nợ xấu và ảnh hưởng đến uy tín của bạn.

– Không nên vay quá nhiều so với giá trị xe. Nếu vay quá nhiều so với giá trị xe, bạn sẽ phải trả nhiều lãi hơn, đồng thời cũng có nguy cơ mất xe nếu không trả nợ đúng hạn.

– Không nên vay với thời hạn quá dài. Nếu vay với thời hạn quá dài, bạn sẽ phải trả nhiều lãi hơn, đồng thời cũng có nguy cơ bị lạm phát làm giảm giá trị tiền.

3.5 Lựa chọn thời gian vay vốn hợp lý

Mỗi ngân hàng sẽ áp dụng một kỳ hạn vay khác nhau, phổ biến là từ 7 – 8 năm đối với ô tô mới, và từ 5 – 6 năm đối với ô tô cũ. Ngoài ra mức tối thiểu là từ 6 tháng – 1 năm.

Với kỳ hạn vay dài thì số tiền trả góp hàng tháng càng ít do đã được chia nhỏ ra nhiều tháng. Tuy nhiên nhược điểm là bạn sẽ phải chịu thêm lãi suất do thời gian kéo dài. Ngược lại, kỳ hạn vay ngắn thì số tiền phải trả hàng tháng sẽ càng nhiều nhưng lãi suất phải chịu là ít hơn. Để đưa ra quyết định nên chọn kỳ hạn nào thì người mua nên tính toán, cân nhắc kỹ dựa trên khả năng tài chính, đặc điểm chi tiêu của bản thân và gia đình.

4. Một số câu hỏi khác thường gặp khi mua ô tô cũ trả góp

Sau đây là giải đáp cho một số thắc mắc về mua ô tô trả góp mà nhiều người đang băn khoăn.

4.1 Có bao nhiêu hình thức trả góp khi mua ô tô?

Khi mua xe ô tô trả góp, chỉ có 2 hình thức trả góp về cơ bản là giống nhau, chỉ khác về tính chất tài sản hình thành trước hay sau khoản vay, còn gọi là tín chấp và thế chấp. Cụ thể như sau:

Vay tín chấp: Vay dựa trên uy tín của người vay. Người vay không cần thế chấp tài sản nhưng lãi suất thường cao hơn vay thế chấp. Sự uy tín của người vay thể hiện qua mức thu nhập ổn định, ngân hàng sẽ lấy đó làm cơ sở để duyệt đề nghị vay mua ô tô trả góp. Khoản vay này hình thành trước khi chiếc xe thuộc về người vay.

Vay thế chấp: Khoản vay này hình thành sau khi tài sản thuộc về người vay. Sau khi hoàn thành tất cả thủ tục trả góp xe và mang xe về nhà, lúc này bạn dùng chính chiếc xe đó để thế chấp vào ngân hàng để nhận khoản giải ngân. Đối với hình thức này, bạn có thể thế chấp một tài sản khác tương đương, không nhất thiết phải là xe ô tô, ví dụ như nhà đất, sổ đỏ, sổ tiết kiệm…

4.2 Mua xe ô tô trả góp có cần chứng minh thu nhập không?

Điều kiện bắt buộc cần phải đáp ứng để ngân hàng cho vay đó là bạn phải chứng minh được nguồn thu nhập tài chính ổn định hàng tháng (không tính thu nhập từ các ngành nghề nhạy cảm như bốc bát họ, lô đề,…) bởi đây là yếu tố quan trọng quyết định khả năng trả nợ của bạn. Nếu khoản thu nhập hàng tháng của bạn càng cao thì khả năng được ngân hàng xét duyệt cho vay càng cao.

4.3 Thu nhập bao nhiêu thì mua được xe ô tô trả góp?

Khi mua xe ô tô trả góp, bạn cần cân đối tài chính để có thể chi trả khoản phí ban đầu gồm giá trị xe và các khoản phí đi kèm như phí trước bạ, tiền biển số, tiền đăng kiểm, tiền bảo trì đường bộ và các loại bảo hiểm bắt buộc.

Phí ban đầu sẽ khác nhau tùy vào các gói vay và ngân hàng vay. Mỗi ngân hàng sẽ một có tỷ lệ tính riêng dựa trên giá niêm yết hoặc giá lăn bánh của xe. Thông thường, bạn cần trả trước 10-30% giá trị xe và lệ phí đăng ký. Cá biệt có ngân hàng sẽ cho bạn vay bao gồm cả chi phí đăng ký xe. Giá trị xe tùy vào hãng xe, màu sắc mà bạn mua, giá tại đại lý tại thời điểm mua xe. Trong đó, chi phí ra biển đã có mức chung ít thay đổi.

4.4 Mua ô tô trả góp hàng tháng phải trả bao nhiêu tiền?

Đây là câu hỏi thường được hỏi nhất khi khách hàng mua xe trả góp. Tùy từng ngân hàng mà lãi suất ưu đãi, hạn mức, thời gian vay vốn tối đa khác nhau, số tiền hàng tháng phải trả khác nhau. Tính chung lại, số tiền trả hàng tháng được tính làm 2 phần: Tiền gốc cố định chia đều suốt thời gian vay + tiền lãi hàng tháng (tiền lãi giảm dần theo số dư nợ gốc giảm dần).

Theo đó, ta có công thức tính số tiền cần trả hàng tháng như sau:

Tổng số tiền trả hàng tháng = Tiền gốc cố định hàng tháng + Tiền lãi hàng tháng

Tiền gốc trả hàng tháng = Tổng số tiền vay/Tổng số tháng vay mua xe

Tiền lãi suất trả hàng tháng = Tổng số tiền vay /12 tháng x lãi suất

Ví dụ: Nếu bạn mua trả góp chiếc xe Toyota Fortuner có giá bán thực tế là 1.5 tỷ và đã thanh toán 30% tức 450 triệu đồng, vay ngân hàng 70% giá trị tức 1.05 tỷ đồng với thời hạn 48 tháng, gói vay là 8.5%/năm.

– Số tiền gốc thanh toán mỗi tháng là 1,050,000,000/48 = 21,875,000 đồng

– Số tiền lãi thanh toán hàng tháng: 1,050,000,000/12 x 8.5% = 7,437,500 đồng

– Tổng số tiền trả hàng tháng = 29,312,500 đồng

Cách thứ 2 là lãi suốt thả trôi, tức là ban đầu khi vay mua ô tô trả góp sẽ cố định trong 1 năm hoặc 6 tháng đầu tùy vào cơ chế từng ngân hàng, rồi sau đó sẽ điều chỉnh khoảng 3 tháng/lần theo biên độ 3-4% dựa trên những biến đổi của thị trường.

4.5 Có thể thanh toán khoản vay mua xe ô tô trả góp trước hạn được không?

Khách hàng vay mua xe ô tô trả góp có thể thanh toán khoản vay trước hạn theo quy định của ngân hàng hoặc công ty tài chính cho vay.

Thông thường, các ngân hàng và công ty tài chính đều cho phép khách hàng thanh toán khoản vay trước hạn, nhưng sẽ thu một khoản phí phạt trả trước hạn. Mức phí phạt này thường dao động từ 1,5% đến 2% trên tổng số tiền trả trước.

Tóm lại, mua xe ô tô trả góp ngày nay được nhiều người lựa chọn để sở hữu một chiếc xe ô tô với chi phí thấp. Dù mua trả góp xe cũ hay xe mới cũng có những ưu điểm và hạn chế nhất định, người mua cần cân nhắc kỹ trước khi ký hợp đồng mua ô tô trả góp.

(*) Lưu ý nội dung của bài viết thể hiện quan điểm của người viết. Ban biên tập không chịu trách nhiệm nếu người dùng sử dụng nội dung bài viết để trở thành căn cứ cho những tác nghiệp nào đó (mua xe cũ, bán xe cũ, chọn xe cũ). Ban biên tập chỉ cố gắng cung cấp thêm các góc nhìn cho người dùng thêm thông tin để quyết định lựa chọn sản phẩm phù hợp với cá nhân người dùng.